Банкинг от Большой тройки: хотим, как в США?
Компания "Мегафон" выпустила на рынок новый продукт - дебетовую банковскую карту. Ранее таким же маневром отметились другие участники Большой тройки: МТС и "Билайн". Таким образом, это не частное явление, но тренд, о котором стоит поговорить.
Что это?
МТС и "Билайн" работают с банковским сектором уже несколько лет. Об успехах или неудачах в этом направлении много сказано на тематических форумах, где, например, карты МТС смешивают с грязью в исключительно матерных выражениях. Про карты "Билайна" отрицательных отзывов меньше, но нет и особых восторгов. "Мегафон" вышел на этот рынок только осенью 2016 года, так что внятного мнения пользователей о продукте именно этой компании пока не сложилось.
Надо понимать, что игроки Большой тройки смотрят друг на друга и на выходе предлагают похожий продукт. Поэтому разберем вопрос на примере мегафоновских карт , представляющих собой пример свежего и выверенного позиционирования сотового оператора на рынке банковских услуг.
Это дебетовые, no name-карты, которые можно использовать аналогично с полноценным банковским пластиком, будь то "Сбербанк", "Альфа" или "Тинькофф".
Главная особенность новых карт в том, что их счет привязан к телефонному номеру абонента. Вы пополняете баланс своего (или чужого) телефона и автоматически пополняете баланс карты. Удобно.
К одному номеру можно привязать до 10 карт, что открывает достаточно широкие возможности для денежного оборота на уровне семьи, ИП или небольшой фирмы. В наличии обязательные фишки: cashback 10% при покупке у компаний-партнеров (их список постоянно расширяется), условно бесплатное обслуживание, 8% годовых - бонус, начисляемый на остаток по счету.
Как сообщает "Мегафон", новый продукт пользуется заметной популярностью. Только на Дальнем Востоке и в Восточной Сибири (без учета Красноярского края) у компании уже 9 тысяч абонентов-пользователей таких карт, из которых 15% приходится на Иркутскую область, 9% - на Республику Бурятия и еще 9% - на Забайкальский край. Неплохой старт.
Для кого это?
Длю людей, которые: а) любят "мобильный банкинг" с приятными, но необязательными плюшками; б) совершают много мелких покупок через Интернет; в) не собираются покидать стан своего оператора в обозримом будущем.
Иными словами, мы говорим про достаточно нишевый продукт, которому сложно, да и не зачем напрямую конкурировать с традиционным банкингом.
Если вы совершаете крупные покупки, занимаетесь валютой, вкладами и депозитами, вносите и снимаете со счетов много наличности - эти карты не для вас. Например, "Мегафон" берет за снятие через банкоматы 2,5%. При этом в месяц нельзя снять больше 300 тысяч рублей, а общий объем операций ограничен 600 тысячами. Привлекательный 8% бонус на остаток работает только для суммы до 200 тысяч рублей. Говоря проще, держать на мегафоновской карте (или любой другой подобной) миллион рублей - совершенно бессмысленно.
Другое дело - использовать банкинг мобильных операторов для мелких платежей. Все пользователи отмечают, что через карту, привязанную к номеру телефона, очень удобно выводить деньги с платежных систем вроде WebMoney. Не менее удобно расплачиваться в супермаркетах и торговых центрах, получая за это приличный cashback и все тот же 8%-бонус на остаток. Регулярные коммунальные переводы, оплата домашнего интернета, привязка к службам такси и торговым площадкам (Avito, Drom), небольшие транзакции друзьям и родственникам - все это работает без видимых проблем.
Резюмируем: как первая и основная карта - нет; как вторая или даже третья, используемая для повседнева- да.
Зачем это?
Самый интересный вопрос.
Со стороны рядового пользователя ответ на него не требует дополнительных комментариев: чтобы было просто и удобно. Все.
Куда интересней, что в этой новой для себя банковской водичке ловит сама Большая тройка. Есть ощущение, что огромных денег банкинг не приносит. Безусловно, это хорошая ниша, способ выйти на рынок частных транзакций. В тоже время говорить о принципиальном увеличении выручки кампаний через выпуск пластиковых карт, очевидно, не приходится. Во всяком случае никаких развернутых исследований на эту тему с конкретными суммами профильные СМИ пока не представили.
Поэтому зайдем с другой стороны. Есть мнение, что в истории с банкингом прослеживается четкое желание Большой тройки зафиксировать и "кристализировать" ядро своих клиентов, т.е. окончательно привязать человека к экосистеме компании.
Согласитесь, одно дело пользоваться симкой, которую можно спокойно поменять на симку другого оператора с сохранением номера. И совсем другое - хранить и накапливать деньги на карте оператора. Это принципиально иной уровень доверия и вовлеченности.
Как со смартфонами - вы можете менять модели и марки, но вряд ли смените экосистему с Андройда на IOS и наоборот. Без веских причин.
Развивая эту мысль, можно сделать далеко идущий вывод - Большая тройка хочет увидеть в России сотовый рынок, похожий на США, где клиент вместе со смартфоном покупает контракт с конкретным оператором, который, в свою очередь, предоставляют пользователям широкий спектр услуг помимо собственно услуг связи.
Интересная тенденция, которая может свидетельствовать о выходе российского Телекома на новый, "взрослый" уровень. Впрочем, говоря именно о "мобильном банкинге", пока рано давать окончательную оценку. Тема только запущена, перспективы туманны. Следует, например, помнить, что российский пользователь очень консервативен. Особенно в деле хранения денег. Будь иначе - "Сбербанк" не был бы крупнейшим финансовым учреждением страны.
Время покажет.
